Sus padres tienen 65+ y green card. Medicare no los acepta: esto sí
Sus padres recibieron la green card y ya están aquí. Medicare queda fuera por lo menos cinco años, y un seguro privado suena imposible de pagar. Veamos qué está realmente a su alcance a través del Marketplace, cuánto cuesta y en qué punto las familias pierden el subsidio sin darse cuenta.
Cómo empieza esto casi siempre
Sus padres por fin obtuvieron la green card por reunificación familiar y llegaron. Tienen 67 y 70 años. Mamá con presión alta, papá con diabetes. La primera pregunta de toda la familia es muy concreta: ¿cómo los atendemos?
La primera idea siempre es Medicare, que para eso es el seguro de los adultos mayores. La familia va a la oficina del Seguro Social y recibe una negativa. Entonces aparece la segunda idea, mucho más peligrosa: si no hay Medicare, no hay seguro de ninguna clase, así que pagamos en efectivo y ojalá no pase nada. Sí pasa. Un solo día en un hospital estadounidense sin seguro produce una factura en la que uno deja de leer las cifras y empieza a contar los ceros.
Entre «Medicare» y «nada» existe una tercera opción. De eso vamos a hablar.
Por qué Medicare de verdad no está a su alcance
La parte hospitalaria gratuita de Medicare —la Parte A— la reciben quienes acumularon unos diez años de trabajo formal en Estados Unidos: cuarenta trimestres pagando impuestos de Medicare, propios o del cónyuge. Quien acaba de llegar tiene cero trimestres, y ahí no hay vuelta que darle.
Comprar la Parte A solo es posible después de cinco años viviendo en el país como residente permanente.
Y comprarla no es barato: en 2026 la prima completa de la Parte A es de $565 al mes, más la Parte B por otros $202.90. Para una pareja son más de mil quinientos dólares cada mes, y eso antes de la primera consulta médica.
En 2025 apareció una segunda restricción. La ley conocida como H.R. 1 redujo el círculo de quienes pueden inscribirse en Medicare: quedaron los ciudadanos, los titulares de green card y un par de categorías más. Los refugiados y las personas con asilo perdieron el derecho a inscribirse, y a quienes ya estaban inscritos los darán de baja en enero de 2027.
Para su familia hay una buena noticia en todo esto: la green card sigue en la lista de estatus permitidos. El camino de sus padres hacia Medicare dentro de cinco años sigue abierto. Lo que hay que resolver de otra manera son estos cinco años.
El Marketplace acepta a los 67 y a los 75
Este es el dato con el que las familias se topan de últimas: el Marketplace no tiene límite de edad máximo.
La ley prohíbe venderle un plan individual a alguien que ya está inscrito en Medicare. Sus padres no están inscritos, y tampoco pueden estarlo. Por eso su solicitud se evalúa igual que la de una persona de cuarenta años: estatus, estado y ingresos. Tener setenta años en el formulario no es motivo de rechazo.
Todo plan del Marketplace cubre las condiciones preexistentes desde el primer día.
Presión alta, diabetes, un infarto de hace años: la aseguradora no puede rechazarlos por el diagnóstico ni cobrarles más por él. Para una persona mayor, esa sola regla vale más que todas las demás juntas.
Cuánto cuesta
El temor es razonable: un seguro a los setenta años tiene que costar una fortuna. Ahí actúa un tope federal, y vale la pena conocerlo en números.
Por el mismo plan, a una persona de 64 años o más no se le puede cobrar más del triple que a una de 21.
Antes de esa regla el mercado trabajaba tranquilamente con diferencias de cinco veces o más, y hoy algunos estados aplican límites todavía más estrictos que el federal. El triple igual se siente. Pero después entra el subsidio, y aquí los mayores tienen una ventaja que casi nadie espera.
El crédito fiscal no funciona como un descuento en porcentaje, sino como un complemento hasta un tope. El gobierno mira el ingreso del grupo familiar y dice: por el plan de referencia usted no debe pagar más que cierta parte de lo que gana, el resto lo ponemos nosotros. Ese tope está atado al ingreso, no a la edad. Es decir: cuanto más caras son las tarifas para su edad, más aporta el gobierno. Una persona mayor con ingresos modestos puede terminar con un subsidio que cubre la mayor parte de la prima.
Una advertencia: hay que calcular con las reglas de 2026. Los subsidios ampliados que estuvieron vigentes de 2021 a 2025 terminaron, así que lo que pagó un conocido hace un par de años no dice nada sobre su situación.
La trampa del ingreso cero
Ahora, la parte que golpea justo a este grupo, y aquí vamos a ser francos.
Los padres jubilados que acaban de llegar a Estados Unidos muchas veces no tienen ingreso propio alguno. La intuición dice: sin ingresos, la ayuda máxima. En el Marketplace es exactamente al revés. El subsidio corresponde con ingresos del 100% al 400% del nivel federal de pobreza, y por debajo del piso no corresponde nada. Para una persona sola, en 2026 ese piso es de $15,650 al año.
Un ingreso demasiado bajo deja sin subsidio con la misma seguridad que uno demasiado alto.
Antes existía una excepción para los inmigrantes con presencia legal a quienes Medicaid les queda cerrado por su estatus: podían recibir subsidio incluso con un ingreso muy bajo. Desde 2026 esa excepción ya no existe. Y a los nuevos titulares de green card, Medicaid les queda cerrado en la mayoría de los estados durante los primeros cinco años.
Pero hay un detalle que cambia todo el panorama: de quién es el ingreso que se cuenta no es algo automático. El subsidio se calcula sobre el ingreso del grupo familiar fiscal. Si sus padres presentan su propia declaración de impuestos, se mira el ingreso de ellos, es decir, cero. Si un hijo o una hija adulta los declara como dependientes, el grupo familiar es otro y el ingreso que se cuenta también. Cada opción tiene sus consecuencias, fiscales y de seguro, así que hay que decidirlo con los números concretos de su familia y, de preferencia, junto a un especialista en impuestos.
Este es el cálculo que hacemos con más frecuencia que ningún otro. Y es justamente el que no se puede hacer con un artículo de internet, incluido este.
La pregunta que los patrocinadores temen hacer
Casi todos los que firmaron el formulario I-864 por sus padres terminan preguntándolo, por lo general en voz baja: si mis padres reciben beneficios, ¿después me lo van a cobrar a mí?
Vamos por partes, porque aquí suelen mezclarse dos mecanismos distintos.
El primero es el dinero. El I-864 sí es un contrato jurídicamente vinculante: en ciertos programas, la agencia que otorgó la ayuda al inmigrante patrocinado puede reclamarle el reembolso al patrocinador. Eso es real y no vamos a fingir lo contrario.
El segundo es el estatus. HealthCare.gov lo dice con todas las letras: solicitar o recibir beneficios de cobertura del Marketplace, Medicaid o CHIP no convierte a una persona en «carga pública» ni afecta la obtención de la green card o de la ciudadanía. La única excepción son los cuidados de largo plazo en una institución pagados con fondos públicos.
Dicho esto, en julio de 2026 salió una nueva norma sobre carga pública, entra en vigor el 18 de septiembre y amplía la discrecionalidad de los oficiales de inmigración. A los padres que ya tienen la green card esa prueba no se les aplica de forma retroactiva, pero en las familias suele haber otros trámites migratorios en curso.
Aquí está nuestro límite: somos brókeres de seguros, no abogados de inmigración. Todo lo que tenga que ver con el I-864 y con el efecto de los beneficios en futuros pasos migratorios va con un abogado, antes de decidir nada. Lo que sí podemos hacer es calcular las opciones de cobertura y su precio, para que llegue a esa conversación con números y no con angustia.
Plazos: la ventana ya está abierta y ya se está cerrando
Si sus padres obtuvieron el estatus hace poco, corre un plazo de 60 días para inscribirse fuera del período general. Cómo funciona ese plazo, desde qué fecha se cuenta y qué hacer si la ventana ya se cerró lo explicamos en detalle en nuestra guía sobre los 60 días después de recibir la green card, donde también está la vía alternativa para quienes acaban de llegar al país.
Aquí agrego dos puntos que tienen que ver justamente con los padres mayores.
Que se acabe el seguro de viaje no abre una ventana de inscripción. Mientras esa póliza corre, también corren sus 60 días.
El primero es el seguro de viaje. Muchas familias les compran a los padres una póliza de viajero «para los primeros meses» y esperan tranquilamente a que se termine para después contratar algo permanente. No esperen. Esas pólizas no cuentan como cobertura real y su vencimiento no es un evento que dé derecho a inscribirse. El plazo corre desde la obtención del estatus y desde la llegada; la póliza de viajero no influye en nada.
El segundo es el inicio de la cobertura. Empieza el primer día del mes siguiente a la elección del plan y al pago de la primera prima. Para una persona con presión alta y diabetes, la diferencia entre «lo hicimos este mes» y «el mes que viene» es la diferencia entre por fin pedir una cita médica y seguir posponiéndola hasta que duela más.
Qué pasa dentro de cinco años
Conviene pensarlo desde ahora, porque en cinco años la familia tendrá que tomar una decisión, y esa decisión viene con fechas límite.
Después de cinco años como residentes permanentes, sus padres podrán comprar Medicare: la Parte A pagando la prima y la Parte B a la tarifa estándar. Si en ese tiempo alcanzan a trabajar en Estados Unidos y acumular trimestres, la prima de la Parte A baja, y con cuarenta trimestres desaparece por completo.
Tres cosas que conviene saber de antemano:
- Llegar a los cinco años no significa que haya que salir corriendo del Marketplace. Mientras no les corresponda la Parte A gratuita, pueden quedarse en su plan con subsidio si el ingreso califica, y a veces eso sale mejor que comprar Medicare. Hay que calcularlo.
- Inscribirse tarde en Medicare tiene multas, y algunas se quedan para siempre. La decisión de «cambiar o quedarse» hay que tomarla a tiempo y con los ojos abiertos.
- La ciudadanía elimina por completo las restricciones migratorias de Medicare. Para muchas familias, eso convierte los cinco años en un plan y no en una sala de espera.
A nuestros clientes en esta situación les ponemos un recordatorio seis meses antes de la marca de los cinco años, para que la decisión se tome con los números en la mano y no en la última semana.
Preguntas frecuentes
Mis padres tienen 78 y 81 años. ¿Es demasiado tarde para el Marketplace?
No lo es. No hay límite de edad máximo, y todas las personas de 64 años en adelante están en una sola banda de tarifas: para calcular la prima, 81 años es igual que 66.
Mis padres todavía no tienen número de Seguro Social. ¿Pueden solicitar?
Cada caso es distinto y conviene aclararlo antes de solicitar, no a mitad del trámite. Llame al Marketplace al 1-800-318-2596 o consulte con un agente con licencia.
¿Podemos asegurar solo a mis padres si el resto de la familia tiene cobertura del trabajo?
Sí. La solicitud se hace únicamente para quienes necesitan cobertura. Los familiares que no solicitan para sí mismos no tienen que indicar su estatus migratorio.
¿Y si mis padres reciben una pensión de su país de origen?
Una pensión extranjera por lo general cuenta como ingreso. A veces eso juega a favor: puede llevar al grupo familiar por encima del piso del 100% y abrir el derecho al subsidio. Pero hay que calcularlo con cuidado y junto con la forma en que la familia declara impuestos.
¿Cuánto cuestan los servicios del bróker?
Para usted, nada. El plan cuesta lo mismo si lo contrata por su cuenta en HealthCare.gov o a través de un agente con licencia: la comisión del agente la paga la aseguradora, no el cliente.
Qué hacer a continuación
Si sus padres ya están aquí, el reloj corre, y lo más útil que puede hacer toma un minuto.
Envíenos tres datos: la edad de sus padres, su estado y el ingreso anual aproximado de la familia. A cambio recibirá la lista de planes disponibles en su condado, el cálculo del subsidio en dos configuraciones fiscales y los días que le quedan hasta su fecha límite. Lo que haga después lo decide usted: elija lo que elija, el cálculo se queda con usted.
Hablamos español, inglés y ruso.
Información legal
Este material tiene carácter informativo, no constituye asesoría legal, fiscal ni migratoria y no sustituye la evaluación individual de su situación. El derecho a la cobertura, el monto del subsidio y los plazos dependen de su estatus, sus ingresos, la composición de su familia y el estado en el que reside. Las reglas del Marketplace cambiaron varias veces en 2026, incluso por decisiones judiciales. La fecha de la última actualización del material se indica en la parte superior de la página.
Para asuntos relacionados con el estatus migratorio, consulte a un abogado de inmigración con licencia.
Averon Insurance (Sergei Nesterov, LLC) es un bróker de seguros con licencia. Licencia de residente del estado de Texas, NPN: 22255483. Lista completa de licencias.